Kreditna sposobnost in SISBON – kaj moraš vedeti
Ko zaprosiš za kredit, banka najprej preveri tvojo kreditno sposobnost. To pomeni, ali si glede na prihodke, obstoječe obveznosti in zapis v SISBON-u sposoben varno odplačevati nov kredit.
Če ne razumeš, kako banke gledajo na tvoje podatke, se hitro zgodi, da dobiš zavrnitev ali ne najboljše pogoje – čeprav bi se dalo stvari vnaprej bolje pripraviti.
Če želiš konkreten pogled na tvoj primer, ti lahko pripravim osebno analizo kreditne sposobnosti in SISBON-a:
Vsebina članka
- Kaj je kreditna sposobnost
- Kako banke ocenjujejo kreditno sposobnost
- Vloga SISBON-a pri kreditni sposobnosti
- Kako lahko izboljšaš kreditno sposobnost
- Kdaj je bolje počakati z novo vlogo za kredit
- Kako ti Boning.si lahko pomaga
- Pogosta vprašanja (FAQ)
Kaj je kreditna sposobnost
Kreditna sposobnost je ocena, ali lahko posameznik redno in varno odplačuje kredit. Ne gre samo za višino plače, ampak za celotno finančno sliko:
- redni prihodki (plača, pokojnina, drugi viri),
- obstoječe obveznosti (krediti, kartice, limiti),
- število vzdrževanih družinskih članov,
- vrsta zaposlitve (nedoločen čas, določen čas, s. p., upokojenec …),
- tvoja zgodovina odplačevanja – to se vidi v SISBON-u.
Banka na podlagi teh podatkov izračuna, kolikšen del prihodkov je še “prosti” in kakšen kredit si lahko privoščiš.
Kako banke ocenjujejo kreditno sposobnost
Čeprav ima vsaka banka svoje notranje modele, so osnovna pravila podobna:
- Razmerje med prihodki in obveznostmi – kolikšen delež plače že zdaj gre za kredite, kartice, limit, preživnine in druge fiksne stroške.
- Stabilnost prihodkov – ali imaš zaposlitev za nedoločen čas, ali gre za začasna dela, s. p. ali druge oblike.
- Vrsta kredita – stanovanjski, potrošniški, gotovinski, kredit za poplačilo obveznosti …
- Starost in doba odplačevanja – koliko časa še lahko kredit realno odplačuješ.
Ob tem banke vedno pogledajo tudi tvoj zapis v SISBON-u – brez tega pri večjih kreditih danes skoraj ne gre.
Vloga SISBON-a pri kreditni sposobnosti
SISBON je “zrcalo” tvoje kreditne zgodovine. Banka tam vidi:
- vse tvoje trenutne kredite, limite, kartice in leasinge,
- ali si kdaj zamujal z obroki, imel blokado računa ali izvršbo,
- ali so bili pretekli krediti odplačani redno ali z zamudami,
- morebitna poroštva za kredite drugih oseb.
Če so v SISBON-u vidne zamude, izvršbe ali blokade, bo tvoja kreditna sposobnost za banko bistveno slabša – tudi če je trenutna plača solidna. Po drugi strani pa čist in urejen SISBON banki pokaže, da svoje obveznosti jemlješ resno.
Zato se pri načrtovanju kredita skoraj vedno splača najprej urediti SISBON, šele nato oddati novo vlogo.
Kako lahko izboljšaš kreditno sposobnost
1. Uredi svoj SISBON
Najprej preveri, ali so v SISBON-u napake ali zastareli podatki. Če so krediti, izvršbe ali blokade že poplačani, pa se to v sistemu še vedno vidi kot “aktivno”, je smiselno začeti postopek popravka ali izbrisa.
2. Zmanjšaj število in višino obveznosti
Več kot imaš kartic, limitov in manjših posojil, slabše izgleda tvoja slika v SISBON-u in pri banki. Pomaga:
- poplačilo dragih kreditnih kartic in limita,
- združitev več obveznosti v en preglednejši kredit,
- po potrebi znižanje limitov na realno raven.
3. Povečaj stabilnost prihodkov
Če si tik pred iztekom pogodbe za določen čas ali pogosto menjaš zaposlitev, je dobro najprej poskrbeti za bolj stabilen status. Banke imajo raje:
- zaposlitev za nedoločen čas,
- daljše obdobje brez prekinitve pri istem delodajalcu,
- redno plačilo prispevkov (pri s. p.).
4. Dobro pripravljena vloga
Veliko zavrnitev se zgodi zato, ker stranka na banko pride nepripravljena. Če vnaprej zbereš:
- vse podatke o prihodkih,
- seznam obstoječih obveznosti,
- aktualni SISBON izpis,
je pogovor z banko veliko lažji – in tudi tvoj položaj je močnejši.
Kdaj je bolje počakati z novo vlogo za kredit
Včasih je za tvojo boniteto bolje, da z vlogo za kredit počakaš nekaj mesecev in v tem času:
- poplačaš vsaj del kartic in limita,
- urediš SISBON (izbris napak, posodobitev podatkov),
- počakaš, da se zaključi pogodba za določen čas in dobiš novo za nedoločen čas.
Tako se lahko razlika med zavrnitvijo in odobreno vlogo meri v nekaj mesecih – in v dobrem načrtu.
Kako ti Boning.si lahko pomaga
Na Boning.si ti pomagam razumeti, zakaj te banka vidi takšnega, kot te vidi – in kaj lahko narediš, da bo tvoja slika boljša.
- pregledam tvoj SISBON in razložim, kaj je v njem problematičnega,
- naredim okvirni izračun kreditne sposobnosti glede na tvoje prihodke in obveznosti,
- predlagam konkretne korake: poplačila, združevanje obveznosti, urejanje SISBON-a,
- pomagam pri pripravi na pogovor z banko, da ne greš tja nepripravljen.
Prvi pregled tvojega SISBON-a in kreditne sposobnosti je brezplačen in neobvezujoč.
Pogosta vprašanja (FAQ)
Ali lahko dobim kredit, če imam trenutno slab SISBON?
V nekaterih primerih da, v drugih ne – odvisno je, zakaj je SISBON slab. Če gre predvsem za kreditne kartice, limite in nekaj manjših zamud, se pogosto najde rešitev. Če pa so prisotne izvršbe, dolgotrajne zamude ali blokade, je skoraj vedno treba najprej urediti te zapise in šele nato prositi za nov kredit.
Ali višja plača vedno pomeni boljšo kreditno sposobnost?
Višja plača pomaga, ni pa edini faktor. Če imaš ob tem veliko kreditov, kartic in limitov, lahko banka kljub visoki plači oceni, da je tveganje preveliko. Pomembno je razmerje med prihodki in obveznostmi ter tvoja zgodovina v SISBON-u.
Kako hitro se kreditna sposobnost izboljša po poplačilu obveznosti?
Posodobitve v SISBON-u ne tečejo v realnem času. Po poplačilu kreditov ali limitov je običajno treba počakati nekaj tednov ali mesecev, da banke posodobijo podatke. Takrat je smiselno naročiti nov izpis in šele nato oddati vlogo za nov kredit.
Ali mi lahko Boning.si “uredí” kredit namesto mene?
Kreditno pogodbo vedno podpišeš ti sam in odločitev banke je vedno njihova. Jaz ti pomagam pri analizi, načrtu in pripravi, da banki predstaviš čim bolj urejen in realen predlog ter se izogneš tipičnim napakam, zaradi katerih drugi dobijo zavrnitve.
Želiš preveriti svojo kreditno sposobnost in SISBON, preden greš na banko?
Pošlji mi svoj SISBON izpis in kratek opis svojega načrtovanega kredita – skupaj pripraviva realen načrt.