Poplačilo kreditov pri več bankah pomeni, da želiš več obveznosti združiti v en nov kredit (konsolidacija) in imeti en obrok. Ključno vprašanje ni samo “ali imam nepremičnino”, ampak: DTI (obremenitev), kaj banka vidi v SISBON-u in ali je za tvoj znesek realno izvedljivo brez hipoteke.
Glavni vodič: Poplačilo kredita z novim kreditom (konsolidacija).
Primer iz prakse: krediti pri več bankah
Situacija: stranka ima en kredit pri eni banki in še dva pri drugi banki ter želi vse zapreti z enim novim kreditom, da se mesečna obremenitev zmanjša in so obveznosti bolj pregledne.
Pogosta dilema: “Ali moram nujno vzeti hipotekarni kredit, če imam nepremičnino?”
Ali je hipoteka nujna?
Ne vedno. V praksi je odvisno od kombinacije:
- zneska konsolidacije (koliko se zapira),
- DTI (koliko ti po obrokih realno ostane),
- SISBON (zamude, izvršbe, signal tveganja),
- stabilnosti prihodkov in vrste zaposlitve,
- ponudbe bank (nekatere imajo strožja pravila, druge bolj fleksibilna).
Če je cilj predvsem nižji obrok, hipoteka včasih pomaga (nižja obrestna mera, daljša ročnost), vendar prinese tudi več postopkov in stroškov. Zato je smiselno najprej narediti realen izračun.
Kaj banka dejansko pogleda (SISBON + DTI)
- SISBON: ali so bile zamude, kako so vidne obveznosti, ali je bilo kaj “problematičnega”. (Glej: SISBON – glavni vodič)
- DTI / obremenitev: obroki kreditov + kartice + limiti + leasing + poroštva. Tudi neuporabljen limit lahko znižuje sposobnost.
- Dokazila: plačilne liste, regres, izpiski in podatki o nepremičnini (če se uporablja kot zavarovanje).
Koraki: kako pripraviš združitev brez zavrnitev
- Zberi seznam vseh obveznosti (krediti, limiti, kartice, leasing).
- Pridobi informativne izračune za predčasna poplačila za vsako obveznost (na konkreten datum).
- Pripravi SISBON izpis (da vemo, kaj banka vidi).
- Naredi realen okvir: znesek + ročnost + cilj (nižji obrok / ena banka / zapiranje produktov).
- Izberi 1–2 realni banki in oddaj vlogo ciljno (ne “vsem”).
Hitri pregled
- SISBON izpis (PDF ali koda).
- 12 plačilnih list + regres (če ga imaš) + osnovna dokazila.
- Informativni izračuni za predčasna poplačila (za vse kredite).
- Seznam limitov/kartic/leasing (DTI).
- Podatki o nepremičnini (če je zavarovanje sploh potrebno).
Pogosta vprašanja (FAQ)
Ali lahko združim kredite brez hipoteke?
Včasih da, če znesek ni previsok in DTI dopušča. Če pa želiš bistveno nižji obrok ali je znesek višji, hipoteka lahko izboljša pogoje. Ključ je izračun + SISBON + DTI.
Kaj je prvi korak, preden oddam vlogo?
Informativni izračuni za predčasna poplačila + SISBON + seznam obveznosti (tudi limiti/kartice/leasing). Šele potem se izbere realna banka.
Zakaj ni dobro oddajati vlog na slepo v več bank?
Več zavrnitev ti lahko zapre vrata. Bolje je ciljno izbrati 1–2 banki, kjer je tvoj profil realen, in vlogo oddati pripravljeno.
Zaključek: pri kreditih pri več bankah je rešitev pogosto izvedljiva, če najprej urediš številke (izračuni), preveriš SISBON in DTI ter nato ciljno izbereš banko. Če želiš, ti na Boning.si hitro povemo, kaj je realno v tvojem primeru.