Poplačilo kreditnih kartic in limita – kako izboljšati SISBON
Veliko ljudi ima danes polno izkoriščen limit na računu in več kreditnih kartic, plačujejo pa samo minimalne mesečne obroke. Na prvi pogled se zdi, da “nekako gre”, v ozadju pa to zelo bremeni SISBON in kreditno sposobnost.
Spodaj dobiš praktične korake: kako narediti pregled, kaj banke gledajo v SISBON-u, kaj najprej poplačati in kdaj ima smisel kredit za poplačilo obveznosti.
Najkrajši povzetek: Polno izkoriščen limit in kartice banke pogosto ocenijo kot tvegan “stalni dolg”. Z zapiranjem/znižanjem limitov in poenostavitvijo obveznosti lahko izboljšaš kreditno sliko (in možnosti za kredit).
Zakaj so kreditne kartice in limit problem za SISBON
Kreditne kartice in limit na računu sta načeloma namenjena kratkoročni uporabi. V praksi pa se pogosto spremenita v trajen dolg, ki se nikoli zares ne zapre.
Tipična situacija:
- kreditna kartica je ves čas skoraj do limita,
- limit na računu je izkoriščen vsak mesec,
- plačuje se le minimalni obrok, glavnica pa skoraj ne pada.
Za banko in za SISBON to pomeni, da imaš stalno visok kratkoročen dolg, ki močno obremenjuje tvoje prihodke. Tudi če obroke plačuješ redno, se tak dolg pogosto ocenjuje kot bolj tvegan kot en sam, pregledni kredit.
Kako dolgovi na karticah in limitu vplivajo na kreditno sposobnost
Pri izračunu kreditne sposobnosti banke gledajo:
- koliko znašajo tvoje mesečne obveznosti,
- koliko limita in kartic imaš odprtih,
- ali so bile kdaj zamude ali prekoračitve limita.
Če imaš več kartic in polno izkoriščen limit:
- je tvoja obremenitev prihodkov višja,
- v SISBON-u se vidi več kratkoročnih obveznosti,
- banke te obravnavajo kot bolj tveganega komitenta.
Posledica je lahko:
- zavrnitev novega kredita,
- višja obrestna mera,
- zahteva po dodatnem zavarovanju ali poroku.
Koraki: kako urediti kartice, limit in SISBON
1. Naredite pregled vseh obveznosti
Najprej je treba natančno vedeti, koliko dolgujete in komu. Zberite:
- izpiske kreditnih kartic (znesek dolga, minimalni obrok),
- informacije o limitu na računu,
- podatke o drugih kreditih (če obstajajo).
2. Preverite osebni SISBON izpis
V osebnem izpisu boste videli, kako banke vidijo vaše kartice, limite in druge obveznosti. To je osnova za vsak načrt urejanja.
3. Določite, kaj se splača poplačati najprej
Običajno je smiselno:
- najprej poplačati kartice z najvišjimi obrestmi,
- zmanjšati ali zapreti limit, ki je ves čas izkoriščen,
- poenostaviti strukturo dolgov (manj kartic, bolj pregledna slika).
4. Po poplačilu uredite limite/kartice
Ko so obveznosti poplačane, banko zaprosite za:
- znižanje limita,
- zaprtje kartic, ki jih ne potrebujete,
- preoblikovanje v bolj pregleden produkt (če je smiselno).
Tako se postopoma izboljšuje tudi vaša kreditna slika.
Kredit za poplačilo obveznosti – da ali ne?
Ena izmed možnosti je, da vzamete en kredit za poplačilo obveznosti (kartice, limit, manjši krediti) in jih združite v eno, pregledno obveznost.
Takšna rešitev je lahko dobra, če:
- se mesečna obveznost zniža in je dolgoročno vzdržna,
- se res poplačajo vse kartice in limit (brez novega zadolževanja),
- je obrestna mera ugodnejša kot pri karticah/limitu.
Slaba pa je, če po poplačilu kartic limiti in kartice ostanejo odprti in jih ponovno zapolnite – takrat lahko na koncu dolg celo zraste.
Kako vam Boning pomaga
V Ambulanti za kredit vam pomagam pripraviti konkreten načrt:
- pregledamo vaš osebni SISBON in kartice, limite ter kredite,
- izračunamo, kako poplačilo vpliva na kreditno sposobnost,
- po potrebi poiščemo rešitev za kredit za poplačilo obveznosti,
- poskrbimo, da je načrt realen in vzdržen – brez skritih pasti.
Cilj ni “še en kredit več”, ampak manj stresa, manj obveznosti in boljši SISBON.
Pogosta vprašanja (FAQ)
Ali poplačilo kreditnih kartic in limita vedno izboljša SISBON?
V večini primerov poplačilo kratkoročnih obveznosti izboljša sliko, ker se zmanjša zadolženost in mesečna obremenitev. Pomembno pa je, da se kartice in limit po poplačilu ne napolnijo ponovno – sicer se stanje hitro vrne na staro.
Ali je bolje kartice po poplačilu zapreti ali jih pustiti odprte?
Odvisno od situacije. Če kartic ne potrebujete in bi vas ponovno zadolževanje preveč mikalo, je pogosto bolje, da jih zaprete ali znižate limit. Če pa kartico uporabljate odgovorno in jo vsak mesec v celoti poravnate, je lahko tudi koristno plačilno sredstvo. Ključno je, da dolg ne raste.
Ali naj vzamem nov kredit samo zato, da poplačam kartice in limit?
Nov kredit ima smisel, če z njim dolgove res poplačate in se vaša mesečna obveznost zniža na vzdržno raven. Preden se odločite, je dobro narediti izračun in preveriti SISBON. V Ambulanti za kredit vam pri tem pomagamo in iskreno povemo, ali je rešitev za vas primerna.
Kontakt
Če želite, da skupaj pregledamo vaš SISBON in obveznosti, izpolnite obrazec ali nas kontaktirajte.