Prehod iz spremenljive v fiksno obrestno mero: kdaj se splača, kako poteka in kaj paziti (aneks/refinanciranje)

spremenljiva obrestna mera fiksan obrestna mera
📩 Pošlji vprašanje (brezplačno) 📞 051 720 052 ✉️ info@boning.si 🏠 Stanovanjski HUB

Spremenljiva → fiksna obrestna mera je tipično vprašanje, ko želiš stabilen obrok in manj tveganja. Odločitev ni samo “fiksna je boljša”, ampak: kolikšen je strošek spremembe, kakšni so novi pogoji in ali se to izide glede na tvoj časovni horizont.

Uvod: zakaj sploh zamenjati

Glavni razlog je stabilnost: pri fiksni obrestni meri je obrok bolj predvidljiv. Pri spremenljivi se lahko obrok spreminja, kar pri daljših ročnostih pomeni več negotovosti.

2 načina: aneks ali refinanciranje

  • Aneks pri isti banki: spremeniš obrestno mero/strukturo v isti pogodbi.
  • Refinanciranje: kredit “preneseš” ali zamenjaš z novim (lahko pri drugi banki).

Kdaj se splača (praksa)

  • ko ti stabilen obrok pomeni mir in manj tveganja,
  • ko so pogoji fiksne ugodni in je strošek spremembe razumen,
  • ko imaš še dovolj dolgo ročnost, da se sprememba “povrne”.

Stroški in pasti

Poglej: stroške aneksa, morebitne stroške zavarovanja, stroške predčasnega poplačila (če gre za refinanciranje), ter celoten strošek kredita po EOM. Ne odloči se samo po “nižjem obroku ta mesec”.

Kako se pogajati z banko

  1. Pripravi primerjavo: kaj ponuja tvoja banka in kakšen je trg (2–3 ponudbe).
  2. Postavi cilj: stabilnost obroka + skupni strošek.
  3. Pogajaj se o pribitku, stroških aneksa in pogojih predčasnega poplačila.

Hitri pregled

  • ✅ Vem, ali gre za aneks ali refinanciranje.
  • ✅ Poznam stroške spremembe.
  • ✅ Primerjam po EOM + stroških + pogojih.
  • ✅ Vem, koliko mi pomeni stabilen obrok.

FAQ

Ali lahko vedno zamenjam spremenljivo v fiksno?

Odvisno od banke in pogodbe. Pogosto je možno, a pogoji in stroški se razlikujejo.

Je bolje aneks ali refinanciranje?

Aneks je običajno enostavnejši, refinanciranje pa lahko prinese boljše pogoje – a tudi več postopkov/stroškov.

Na kaj naj bolj pazim?

Na celoten strošek (EOM), stroške spremembe in pogoje predčasnega poplačila.

Ali se splača, če imam še malo ročnosti?

Včasih ne, ker se strošek spremembe ne “povrne”. Naredi izračun glede na preostalo ročnost.

Kako pomaga Boning?

Primerjamo možnosti (aneks vs refinanciranje), ocenimo strošek in predlagamo najbolj racionalen korak.

📩 Pošlji podatke – ocenimo, ali se splača 📞 051 720 052 🏠 Nazaj na stanovanjski HUB