Kredit z zaposlitvijo za določen čas? Možno je – vendar banke tak profil ocenijo strožje kot zaposlitev za nedoločen čas. Najbolj šteje stabilnost prihodkov, trajanje zaposlitve, obstoječe obveznosti (DTI) in kreditna zgodovina (SISBON).
V nadaljevanju dobiš praktičen pregled: kaj banke običajno zahtevajo, kdaj pomaga porok, kaj urediti pred vlogo in kako se izogneš napačnim prvim korakom, ki ti lahko zaprejo vrata.
Za širši pregled: zaposlitev je ena od ključnih točk, pomembni pa so tudi DTI, zavarovanje in stroški. Poglej glavni PILLAR vodič.
Hitri pregled: preden oddaš vlogo
- Trajanje zaposlitve: koliko časa si pri istem delodajalcu in koliko ti še velja pogodba
- Prihodki: višina neto + rednost prilivov
- Obveznosti (DTI): krediti, kartice, limiti, leasing
- SISBON: zamude, odprte obveznosti, kartice/limiti
- Lastna udeležba: pri stanovanjskem kreditu pogosto ključna
- Plan B: porok ali drugačna struktura (znesek/ročnost/banka)
Uvod
Kredit, kljub začasni pogodbi o zaposlitvi? S pogodbo za določen čas je zadolževanje pogosto težje, ker banke pri odločanju ocenijo tudi tveganje, da se pogodba ne podaljša.
To pa še ne pomeni, da je kredit nemogoč. Veliko primerov gre skozi – če je vloga pravilno pripravljena in če greš v banko, ki tak profil sprejme.
Zakaj je pri določenem času težje?
Banka pri stanovanjskem kreditu razmišlja dolgoročno. Zaposlitev za določen čas pomeni več negotovosti, zato banka pogosto:
- zahteva več dokazil o stabilnosti prihodkov,
- je bolj občutljiva na obstoječe obveznosti (DTI),
- pogosteje želi dodatno varovalo (npr. porok ali močnejše zavarovanje).
Kaj banka dejansko gleda?
- Stabilnost in rednost prihodkov: koliko časa že delaš in kako predvidljivi so prilivi.
- DTI (obremenitev): vsi krediti, kartice, limiti, leasing – tudi “neuporabljeni” limiti lahko zmanjšajo sposobnost.
- SISBON: zgodovina odplačil in morebitne zamude.
- Lastna udeležba: več lastnih sredstev pogosto pomeni lažjo odobritev.
- Zavarovanje: hipoteka + morebitna dodatna zavarovanja (odvisno od banke).
Kdaj pomaga porok in kaj mora izpolnjevati?
V nekaterih primerih je porok lahko odločilen – predvsem, če banka oceni, da je tveganje pri določenem času previsoko. Porok mora biti kreditno sposoben (stabilni prihodki, nizke obveznosti, urejen SISBON).
Pomembno: porok ne “reši” slabega primera. Če je DTI previsok ali je kreditna zgodovina problematična, je pogosto bolje najprej urediti obveznosti/limite in šele nato oddati vlogo.
Kako povečati možnosti za odobritev (koraki)
- Najprej ocena realnosti: prihodki, obveznosti (DTI), SISBON in okvir kredita (znesek/ročnost).
- Optimizacija obveznosti: zapiranje limitov/kartic, zmanjšanje manjših obveznosti, kjer je smiselno.
- Prava banka/hranilnica: različne banke različno gledajo določen čas – ključno je, da greš tja, kjer imaš realne možnosti.
- Struktura kredita: prilagoditev ročnosti, zneska, zavarovanja in lastne udeležbe.
- Po potrebi porok: če je to res najboljša (in izvedljiva) rešitev.
Pogoste napake
- Oddaš vlogo “na slepo” brez pregleda DTI in kartic/limitov.
- Ne pripraviš dokazil o stabilnosti prihodkov (pri določenem času je to ključ).
- Izbereš ročnost/znesek, ki je za tvoj profil nerealna kombinacija.
- Ne preveriš SISBON-a in te preseneti “stara” zamuda ali odprta postavka.
Za širši pregled: zaposlitev je ena od ključnih točk, pomembni pa so tudi DTI, zavarovanje in stroški. Poglej glavni PILLAR vodič.
Pogosta vprašanja (FAQ)
Ali lahko dobim stanovanjski kredit, če imam pogodbo za določen čas?
Da, pogosto je možno, a banke strožje ocenijo stabilnost prihodkov, DTI in kreditno zgodovino. Pomembno je tudi, koliko časa že delaš in pri kateri banki oddaš vlogo.
Kdaj banke najpogosteje zahtevajo poroka?
Ko ocenijo, da je tveganje previsoko (kratek preostanek pogodbe, nestabilni prihodki, višji DTI). Porok mora biti kreditno sposoben.
Ali limiti in kreditne kartice res vplivajo na kreditno sposobnost?
Da. Tudi neuporabljen limit lahko banke upoštevajo kot potencialno obremenitev. Pred vlogo je pogosto smiselno optimizirati limite/kartice.
Kaj je najhitrejši način, da ugotovim, ali je kredit realno možen?
Pregled prihodkov + obveznosti (DTI) + SISBON in okvir kredita (znesek/ročnost). Na tej osnovi se izbere banke/hranilnice, kjer imaš največ možnosti.
Ali je bolje najprej zaprositi v več bankah?
Ne “na slepo”. Bolje je najprej pripraviti primer in izbrati banke, kjer ima tvoj profil realne možnosti, da ne izgubljaš časa in ne delaš napačnih korakov.
Kako mi lahko pomaga Boning.si?
Naredimo realno oceno (DTI/SISBON/obveznosti), predlagamo korake za izboljšanje možnosti in izberemo banke/hranilnice, kjer imaš največ možnosti, nato pomagamo pri pripravi vloge in razlagi ponudb.
Zaključek
Zaposlitev za določen čas ni avtomatska zavrnitev – je pa signal banki, da mora biti vloga bolj premišljena. Če želiš, ti na Boning.si pomagamo preveriti možnosti, urediti ključne točke (DTI/SISBON/limiti) in izbrati pravo banko za tvoj profil.