Če imaš več kreditov, je združitev v enega lahko pametna rešitev: manj obrokov, bolj pregleden proračun in včasih nižji mesečni obrok. Ni pa vedno ceneje – pomemben je skupni strošek in novi pogoji.
Spodaj dobiš jasen okvir, kako izračunati, ali se združitev splača in kako se pripraviti, da bo odobritev realna.
Uvod
Združitev kreditov (konsolidacija) pomeni, da več obveznosti združiš v eno – z enim obrokom. Cilj je ali znižati obrok, ali znižati strošek, ali oboje (če gre).
Kdaj se združitev splača
- ko imaš več manjših kreditov z višjimi obrestmi,
- ko želiš nižji obrok (npr. zaradi proračuna),
- ko želiš urediti “kaos” obveznosti in imeti en plan.
Kdaj se ne splača
- če nova ročnost preveč podaljša odplačevanje in močno dvigne skupni strošek,
- če so stroški novega kredita previsoki glede na prihranek,
- če je SISBON problem in bi nova vloga padla (najprej rešujemo osnovo).
Kaj banka preverja
- prihodke in stabilnost,
- vse obveznosti (tudi limiti/kartice),
- SISBON,
- ali se z novo strukturo dejansko izboljša tveganje (za banko).
Če je SISBON tema: SISBON (vodič).
Koraki do dobre rešitve
- Naredi seznam vseh obveznosti: obrok, preostanek, ročnost, obresti.
- Odloči cilj: nižji obrok ali nižji strošek (ni vedno isto).
- Preveri, kaj ti jemlje sposobnost: limiti/kartice, leasing, poroštva.
- Primerjaj ponudbe po EOM + stroških + pogojih predčasnega poplačila.
Hitri pregled
- ✅ Imam seznam vseh kreditov (preostanek + obrok + ročnost).
- ✅ Vem, koliko limitov/kartic imam odprtih.
- ✅ Preveril sem SISBON.
- ✅ Vem, ali je moj cilj nižji obrok ali nižji strošek.
FAQ
Ali združitev kreditov vedno zniža obrok?
Pogosto ga, predvsem če podaljšaš ročnost. Vendar lahko to pomeni višji skupni strošek – zato primerjaj EOM in skupni znesek za plačilo.
Kaj je najpogostejša napaka?
Da se gleda samo nižji obrok. Prava odločitev je, ko razumeš tudi skupni strošek, pogoje in realno vzdržnost.
Ali mi lahko pripraviš izračun, ali se splača?
Da. Pošlji seznam obveznosti in prihodke, pa ti naredim realno primerjavo in predlagam najboljši korak.