Potrošniški kredit je praviloma namenjen nakupom in potrebam, kjer običajno ne rabiš podrobno dokazovati namena (odvisno od banke). Da ga dobiš pod dobrimi pogoji, sta ključna DTI (krediti + kartice + limiti + leasing) in to, kar banka vidi v SISBON-u.
Glavni vodič (MASTER): Kam po potrošniško posojilo. Za daljšo ročnost poglej: 15 let (180 mesecev) in 20 let (240 mesecev).
Kaj je potrošniški kredit in kdaj je smiseln
Potrošniški kredit je smiselna izbira, ko želiš financirati večji nakup ali strošek (npr. avto, oprema, prenova manjšega obsega) in želiš imeti en jasen obrok. Smiselno je tudi, ko želiš zamenjati dražje obveznosti z ugodnejšim kreditom (konsolidacija).
Kaj banka preveri (DTI + SISBON + prihodki)
- DTI (obremenitev): vsi obroki + kartice + limiti + leasing + poroštva. Tudi neuporabljen limit lahko “poje” sposobnost.
- SISBON: obstoječe obveznosti, zamude, izterjave/izvršbe, kartice/limiti (kaj banka vidi).
- Prihodki: stabilnost, tip zaposlitve, dokazila in “koliko ostane” po obveznostih.
Če želiš preveriti, kaj je v SISBON-u, poglej: SISBON – glavni vodič.
Dokumenti, da gre hitro
- Zadnje plačilne liste / dokazila o prihodkih.
- Seznam vseh obveznosti: krediti, kartice, limiti, leasing (za DTI).
- Po potrebi izpiski (odvisno od banke in primera).
- Če gre za konsolidacijo: informativni izračuni za predčasna poplačila obstoječih obveznosti.
Kako izbrati “dober” kredit (EOM + stroški)
Dober kredit ni nujno tisti z “najnižjo obrestno mero v oglasu”, ampak tisti z najnižjim skupnim stroškom in varnim obrokom.
- Primerjaj EOM (učinkovita obrestna mera) in skupni znesek za plačilo.
- Preveri stroške: odobritev, vodenje, zavarovanja, paketi.
- Ne oddajaj vlog “na slepo” v več bank – raje ciljno 1–2 realni banki.
Kdaj je smiselna ročnost 15 let ali 20 let
Daljša ročnost je smiselna, ko želiš znižati mesečni obrok ali narediti konsolidacijo (več obveznosti v en obrok). Vendar daljša ročnost pogosto pomeni višji skupni strošek, zato mora biti plan jasen.
- 15 let (180 mesecev) – tipično za konsolidacije in stabilizacijo obroka.
- 20 let (240 mesecev) – najnižji obrok, pogosto potrebuje močnejše zavarovanje.
Najpogostejše napake
- Odprti limiti/kartice ostanejo in znižujejo sposobnost.
- Vloge v več bank brez priprave – zavrnitve lahko otežijo naslednje korake.
- Primerjanje samo obrestne mere (namesto EOM + stroškov).
- Podaljšanje ročnosti brez načrta – obrok pade, skupni strošek naraste.
Hitri pregled
- Pripravi SISBON.
- Seznam obveznosti: krediti + kartice + limiti + leasing (DTI).
- Določi cilj: najnižji skupni strošek ali najnižji obrok.
- Primerjaj ponudbe po EOM + skupnem znesku.
- Oddaj vlogo ciljno (1–2 realni banki).
FAQ
Koliko hitro lahko dobim potrošniški kredit?
Hitrost je odvisna od urejenega DTI, “čistega” SISBON-a in pripravljene dokumentacije. Najhitreje gre, ko vlogo oddaš ciljno in brez presenečenj.
Je boljše 15 let ali 20 let?
20 let praviloma pomeni najnižji obrok, a pogosto zahteva močnejše zavarovanje in ima višji skupni strošek. 15 let je pogosta izbira za konsolidacije, ko želiš obrok spraviti “znotraj DTI”.
Kaj naredim, če me banka zavrne?
Ne oddajaj novih vlog na slepo. Najprej preveri SISBON in DTI, nato ciljno izberi 1–2 realni banki. Poglej: Zavrnjen pri svoji banki.
Zaključek
Če želiš dobro odobritev in dober strošek, je prvi korak vedno DTI + SISBON. Nato primerjava po EOM in ciljna oddaja vloge. Če želiš, pošlji podatke – povemo, ali je bolj smiselna klasična ročnost, 15 let ali 20 let.