Potrošniški kredit (pogosto “gotovinsko posojilo”) je namenjen prosti porabi. Ključ je, da si kreditno sposoben (DTI) in da v SISBON-u ni presenečenj.
Če želiš nižji obrok, je pogosto odločilna ročnost: poglej tudi kredit do 15 let ali kredit do 20 let.
Kaj je potrošniški kredit
Gre za kredit, kjer banke praviloma ne zahtevajo strogega dokazovanja namena porabe. Denar je lahko izplačan na račun in ga porabiš za prenovo, avto, poplačilo obveznosti ali rezervo.
Kaj banke gledajo (DTI + SISBON + prihodki)
- DTI / obremenitev: obroki kreditov, kartice, limiti, leasing, poroštva – vse to znižuje sposobnost.
- SISBON: zamude, izterjave, blokade, odprte obveznosti.
- Prihodki: stabilnost in “koliko ti ostane” po obroku (pravila kreditne sposobnosti).
Če želiš hitro in brez zavrnitev: najprej preveri stanje, nato ciljno izberi 1–2 realni banki (ne “na slepo” povsod).
Ročnost in znesek: 5–10 let vs. 15–20 let
Najpogostejše ročnosti pri klasičnih potrošniških kreditih so približno 5–10 let. Daljše ročnosti (15 ali 20 let) so običajno izvedljive, ko je primer dobro zavarovan in finančno smiseln.
- Za konsolidacije in znižanje obroka pogosto pomaga 15 let (180 mesecev).
- Za najnižji obrok in večje zneske poglej 20 let (240 mesecev).
Zavarovanje: zavarovalnica, poroki, hipoteka
- Zavarovalnica: hitreje, a s premijo; pogosto pri srednjih zneskih.
- Poroki: pomaga pri sposobnosti, a mora biti porok “močan”.
- Hipoteka: ugodnejša obrestno, višji zneski, daljše ročnosti – a več začetnih stroškov (cenitev/notar) in večje tveganje.
Koraki do odobritve
- Preglej SISBON in dejanske obveznosti (limiti/kartice!).
- Zberi dokumente (prihodki, obveznosti, po potrebi predračuni).
- Izberi 1–2 realni banki in oddaj vlogo ciljno.
- Primerjaj ponudbe po EOM, ne le po “obresti”.
Podrobno: Kako dobiti potrošniški kredit.
Kako primerjati ponudbe (EOM)
EOM je najbolj uporabna številka za primerjavo, ker vključuje stroške kredita (ne le nominalne obresti). V praksi je “najugodnejši” tisti, ki ima nižji skupni strošek in pogoje, ki jih lahko stabilno odplačuješ.
Najpogostejše napake
- Oddaja vlog “na slepo” v več bank → zavrnitve otežijo nadaljnje možnosti.
- Neuporabljen limit/kartice → DTI pade, čeprav kartice ne uporabljaš.
- Lovljenje “najcenejšega” brez plana → prezadolžitev.
Hitri pregled (preden oddaš vlogo)
- Pripravi SISBON.
- Seznam obveznosti: krediti + kartice + limiti + leasing (DTI).
- Dokazila o prihodkih.
- Odloči: cilj je “hitro” ali “nižji obrok / konsolidacija”.
FAQ
Ali je potrošniški kredit vedno brez dokazovanja namena?
Večinoma je namen “prosta poraba”, a pri določenih primerih (višji zneski/daljša ročnost) lahko banka zahteva dodatna pojasnila ali dokumente.
Kaj mi najhitreje izboljša možnost odobritve?
Urejen SISBON + realen DTI (zaprtje limitov/kartic, kjer je smiselno) + popolni dokumenti. Potem ciljno oddaš vlogo.
Kako vem, ali mi je boljši kredit na 15 ali 20 let?
Če je cilj znižanje obroka: 15 let pogosto zadostuje. 20 let je smiselno, ko je znesek večji in je kredit dobro zavarovan – ob tem pa si “kupiš” daljši čas odplačevanja.
Zaključek
Če želiš, pošlji osnovne podatke – preverimo DTI + SISBON in predlagamo najkrajšo realno pot do odobritve.