Iščete posojilo, ki bo za vas najugodnejše?
Najugodnejši potrošniški kredit je tisti, ki ima najnižji skupni strošek (EOM) in obrok, ki ga varno zmoreš glede na DTI. Pred vlogo preveri še, kaj banka vidi v SISBON-u (obveznosti, limiti, kartice, zamude).
Glavni vodič (MASTER): Kam po potrošniško posojilo. Za daljšo ročnost poglej tudi: 15 let (180 mesecev) in 20 let (240 mesecev).
Kaj pomeni “najugodnejši”
V praksi “najugodnejši” pomeni kombinacijo: nizek skupni strošek + varen obrok + realna odobritev. Zato ne glej samo oglaševane obrestne mere, ampak:
- EOM (učinkovita obrestna mera – vključuje tipične stroške),
- stroške odobritve in morebitne mesečne stroške,
- zavarovanje (premije/pogoji) in
- pravila glede predčasnega poplačila.
Kaj banka preveri (DTI + SISBON + prihodki)
- DTI (obremenitev): obroki + kartice + limiti + leasing + poroštva (tudi neuporabljen limit lahko znižuje sposobnost).
- SISBON: obstoječe obveznosti, zamude, izterjave/izvršbe, kartice in limiti.
- Prihodki: stabilnost, tip zaposlitve, dokazila in “koliko ostane” po obveznostih.
Če želiš “najugodnejše”, mora biti najprej primer čist in razumljen. Ko imamo DTI + SISBON, šele potem ima smisel primerjava ponudb.
Kako primerjati ponudbe (EOM + stroški)
- Isti scenarij: isti znesek in ročnost (npr. 12.000 € / 84 mesecev).
- EOM: primerjaj EOM in skupni znesek, ki ga plačaš do konca.
- Stroški: odobritev, vodenje, zavarovanje, morebitni paketi.
- Hitrost vs cena: “hitro” je pogosto dražje – ciljaj na ravnotežje.
- Vloga ciljno: 1–2 realni banki, ne “na slepo” v več bank.
Kdaj je smiselna daljša ročnost (15 let / 20 let)
Daljša ročnost je smiselna, ko je cilj znižati mesečni obrok ali narediti konsolidacijo (zapiranje več obveznosti v en obrok). Vendar: daljša ročnost pogosto pomeni višji skupni strošek, zato mora biti plan jasen.
- 15 let (180 mesecev) – tipično za konsolidacije in “stabilizacijo obroka”: Potrošniški kredit do 15 let.
- 20 let (240 mesecev) – praviloma najnižji obrok, pogosto z močnejšim zavarovanjem: Potrošniški kredit na 20 let.
Za celoten pregled poti in pravil poglej MASTER: Kam po potrošniško posojilo.
Najpogostejše napake
- Primerjanje samo obrestne mere (namesto EOM + stroškov).
- Vloge v več bank brez priprave – zavrnitve zapirajo vrata.
- Odprti limiti/kartice ostanejo “v ozadju” in rušijo DTI.
- Predolga ročnost brez načrta – obrok pade, skupni strošek naraste.
Hitri pregled
- Pripravi SISBON (da ne ugibamo, kaj banka vidi).
- Naredi seznam obveznosti: krediti + kartice + limiti + leasing (DTI).
- Določi cilj: najnižji skupni strošek ali najnižji obrok (ni vedno isto).
- Primerjaj ponudbe po EOM + skupnem znesku (ne po oglasu).
- Oddaj vlogo ciljno (1–2 realni banki), ne “na slepo”.
Pogosta vprašanja (FAQ)
Je “najugodnejši” vedno najnižja obrestna mera?
Ne. Najugodnejši je tisti z najnižjim skupnim stroškom, zato primerjaj EOM in vse stroške (odobritev, vodenje, zavarovanje).
Kdaj se splača 15 let ali 20 let?
Ko želiš znižati obrok ali narediti konsolidacijo. 20 let običajno pomeni najnižji obrok, pogosto pa potrebuje močnejše zavarovanje in ima višji skupni strošek.
Kaj naredim, če me banka zavrne?
Ne oddajaj novih vlog na slepo. Najprej preveri SISBON in DTI, nato ciljno izberi 1–2 realni banki. Poglej: Zavrnjen pri svoji banki.
Zaključek
Najugodnejši potrošniški kredit dobiš, ko imaš urejen DTI + SISBON in primerjaš ponudbe po EOM + vseh stroških. Če želiš, pošlji podatke – hitro preverimo realne možnosti in ti povemo, ali je bolj smiselna klasična ročnost, 15 let ali 20 let.