Poplačilo kredita z novim kreditom (konsolidacija / refinanciranje) pomeni, da več manjših obveznosti združiš v en kredit in eno anuiteto. To lahko pomaga, ko te “dušijo” manjša hitra posojila, limiti ali kartice – vendar ima tudi pasti (podaljšanje ročnosti, stroški, disciplina).
Ključ je, da najprej razumemo DTI (obremenitev) in kaj banka vidi v SISBON-u, nato pa vlogo oddamo ciljno (ne “na slepo”).
Kaj je konsolidacija (poplačilo z novim kreditom) in kdaj se splača
Konsolidacija je “posojilo za združitev dolgov”: z novim kreditom poplačaš več obstoječih obveznosti in si urediš en obrok. Najpogosteje se to uporablja, ko imaš:
- več manjših posojil (npr. “hitre” obveznosti),
- kredite pri več bankah,
- kreditne kartice ali limite, ki ti znižujejo kreditno sposobnost.
Konsolidacija je smiselna, če ti realno zmanjša mesečni pritisk in uredi “sliko” (DTI/SISBON). Ni pa čudež: če samo podaljšaš ročnost brez načrta, lahko na koncu plačaš več.
Kaj banke gledajo: SISBON, DTI, limiti, kartice
Ko prosiš za nov kredit za poplačilo obveznosti, banka praviloma pogleda:
- SISBON – zamude, izvršbe, status obveznosti, zgodovino plačil (glavni vodič),
- DTI / obremenitev – obroki + kartice + limiti + leasing + poroštva,
- stabilnost prihodkov (zaposlitev, doba zaposlitve, tip prihodkov),
- zavarovanje (brez zavarovanja / zavarovalnica / hipoteka – odvisno od zneska in profila).
Pogosta napaka: ljudje gledajo samo “imam plačo”, spregledajo pa, da tudi neuporabljen limit ali kartica pogosto znižata kreditno sposobnost.
Koraki: kako izvedeš konsolidacijo brez napak
- Zberi seznam obveznosti: krediti, kartice, limiti, leasing, poroštva.
- Pridobi informativne izračune za predčasno poplačilo (za vsako obveznost) – idealno na zadnji dan v mesecu.
- Preveri SISBON (PDF ali koda). Če ga še nimaš: Kako naročiti SISBON.
- Postavi realen okvir: znesek + ročnost + cilj (nižji obrok / urejena slika / ena banka).
- Izberi 1–2 realni banki in oddaj vlogo ciljno (ne pošiljaj povsod).
- Po odobritvi: poplačilo obveznosti + zapiranje limitov/kartic, če je to del načrta.
Primer: Summit Leasing / Leanpay – 4 manjša posojila
Spodaj je tipičen primer, ko več manjših obrokov “poje” preveč mesečnega prostora. Cilj konsolidacije je, da namesto več obrokov dobiš enega (in s tem lažje dihaš).
| Banka / ponudnik | Vrsta | Anuiteta | Preostanek za predčasno poplačilo |
|---|---|---|---|
| Summit Leasing | Posojilo | 28 € | 1.200 € |
| Summit Leasing | Posojilo | 88 € | 1.600 € |
| Summit Leasing | Posojilo | 118 € | 6.500 € |
| Leanpay | Posojilo | 98 € | 4.300 € |
V takem primeru je ključno, da najprej dobiš natančne izračune za predčasno poplačilo (koliko je treba zapreti in do kdaj velja izračun), šele nato se pripravi vloga za nov kredit.
Kateri kredit se splača zapreti najprej
Ko imaš več obveznosti, je največja napaka, da vzameš nov kredit in ne zapreš ničesar (“kredit na kredit”). Če razmišljaš o konsolidaciji, najprej določi, katere obveznosti imajo najdražji mesečni pritisk in jih bo smiselno zapreti prve.
Hitra metoda (5 minut)
- Naredi seznam vseh obveznosti: preostanek dolga + mesečni obrok + ali gre za kartico/limit ali kredit.
- Izračunaj približek: obrok ÷ preostanek dolga (večji rezultat pomeni večji mesečni pritisk glede na dolg).
- Prioriteta so običajno: hitri krediti, kartice in limiti (ti pogosto “rušijo” DTI tudi, če niso v celoti koriščeni).
- Pri novem kreditu imej pravilo: zapre se vsaj 1–2 obveznosti (idealno tiste, ki najbolj obremenjujejo DTI).
Mini primer
Primer treh kreditov:
| Kredit | Preostanek dolga | Mesečni obrok | Obrok ÷ dolg |
|---|---|---|---|
| 1 | 9.000 € | 150 € | 0,0167 |
| 2 | 14.000 € | 250 € | 0,0179 |
| 3 | 7.000 € | 200 € | 0,0286 |
V tem primeru ima kredit 3 največji mesečni pritisk glede na preostanek dolga (najvišji indeks “obrok ÷ dolg”), zato je kandidat, da ga zapreš najprej – seveda pa vedno preveri še stroške predčasnega poplačila (informativni izračun) in vpliv na DTI. Če boste vzeli nov kredit z obrokom 200 eur boste dobili namesto 7.000 eur 14.000 eur. glej tabela kredit 3!
Pogosta vprašanja (FAQ)
Ali je ta metoda vedno pravilna?
Ne gre za “pravilo banke”, ampak za hitro orientacijo. Končno odločitev narediš po informativnih izračunih za predčasno poplačilo, stroških in vplivu na DTI.
Zakaj so limiti in kartice pogosto prioriteta?
Ker lahko znižujejo kreditno sposobnost (DTI) tudi, če niso v celoti porabljeni. Pri konsolidaciji je pogosto smiselno planirati tudi zapiranje/znižanje limitov.
Kaj je minimum, da konsolidacija sploh “deluje”?
Da z novim kreditom dejansko zapreš obveznosti in dobiš en obrok (manj pritisk + bolj pregledno). Če ostanejo stari krediti in dobiš še novega, se tveganje praviloma poveča.
Tipičen primer: “Hočem poplačati obstoječe kredite z novim kreditom”
Spodaj je realen primer, kjer stranka želi z novim kreditom poplačati več obstoječih obveznosti in dobiti en obrok. Tak primer je pogosto izvedljiv, če je DTI še v mejah, SISBON nima “svežih” težjih negativnih dogodkov in je zavarovanje urejeno.
Profil (osnovni podatki)
- Zaposlitev: večja državna služba
- Povprečje prihodkov: neto + malica + prevoz + regres ≈ 1.750 € (povprečje zadnjih 12 mesecev)
- Vzdrževani člani: 1 šoloobvezen otrok
- Račun: NLB
Zavarovanje in posebnosti
- Zavarovanje: hipoteka (stanovanje) – 140.000 €, brez bremen
- Izvršba: 1 manjša izvršba v zadnjem letu – poplačana
- Zahtevnost primera: srednja (odvisno od DTI + SISBON zapisa in strukture obveznosti)
Kaj je treba pregledati, preden oddaš vlogo
- Osebni SISBON (PDF ali koda) – da vidimo, kaj banka dejansko vidi.
- Plačilne liste (zadnjih 3–6) + po potrebi povprečje 12 mesecev (malica/prevoz/regres).
- Bančne izpiske (običajno 3 mesece) – prilivi, obveznosti, limiti/kartice.
- Seznam vseh obveznosti: krediti, kartice, limiti, leasing, poroštva.
- Informativni izračuni za predčasno poplačilo za vsako obveznost (na konkreten datum).
Če želiš, nam pošlji SISBON + seznam obveznosti in ti povemo, ali je konsolidacija realna in kako jo izvedeš brez vlog na slepo.
Pogosta vprašanja za ta primer
Ali je izvršba, ki je že poplačana, še vedno problem?
Včasih je, včasih ne – odvisno je, kako je dogodek zapisan v SISBON-u, koliko časa je od dogodka in kakšna je trenutna slika obveznosti (DTI). Zato je SISBON prvi korak.
Zakaj je “srednja zahtevnost”, če imam dobro plačo in nepremičnino?
Ker odločitev banke ni samo “plača + hipoteka”. Banka gleda tudi DTI, limite/kartice, strukturo obveznosti, stabilnost prihodkov in morebitne “sveže” negativne zapise. Vse to skupaj določi, ali je izvedljivo in pod kakšnimi pogoji.
Kaj je najpogostejša napaka pri takem primeru?
Oddajanje vlog “na slepo” brez SISBON-a in brez informativnih izračunov za predčasna poplačila. Tako si hitro nabereš zavrnitve in si zapiraš vrata.
Stroški in pasti: predčasno poplačilo, ročnost, “kredit na kredit”
- Podaljšanje ročnosti pogosto pomeni, da je obrok nižji, skupni strošek pa višji.
- Stroški predčasnega poplačila so odvisni od pogodbe in pravil – vedno preveri informativni izračun.
- Najslabše je “kredit na kredit”: nov kredit brez zapiranja starih obveznosti naredi novo luknjo.
Če je cilj res “svoboda od drobnih obrokov”, mora biti načrt jasen: kaj zapiramo, kaj ostane in zakaj.
Kaj narediti z limitom in karticami pri menjavi banke
Če menjaš banko, je pogosto del procesa tudi zapiranje starega limita. Nova banka lahko odobri okvir, s katerim se zapre stari limit, nato pa se po dogovoru račun zapre ali pusti brez limita. Ključno: da v “sliki” ne ostanejo odprti produkti, ki ti znižujejo DTI.
Hitri pregled: preden oddaš vlogo
- SISBON izpis (PDF ali koda) – brez tega ugibamo.
- Seznam vseh obveznosti: krediti, kartice, limiti, leasing, poroštva.
- Informativni izračuni za predčasno poplačilo (za vsako obveznost).
- Realna ročnost in znesek (da obrok “sedi”).
- Ciljni izbor 1–2 bank (ne vloge povsod).
Pogosta vprašanja (FAQ)
Ali je konsolidacija vedno dobra rešitev?
Ne vedno. Pomaga, ko realno zniža mesečni pritisk in zapre drage obveznosti. Če pa samo podaljša ročnost brez discipline, se lahko dolg podraži.
Kaj je prvi korak, da ne delam napak?
Osebni SISBON + seznam obveznosti + informativni izračuni za predčasno poplačilo. Šele potem se izbere realna banka in pripravi vloga.
Ali lahko združim tudi kartice in limite?
V praksi pogosto ja – če je cilj, da se zaprejo limiti/kartice, ki znižujejo DTI. Pomembno je, da je načrt zapiranja jasen in izveden.
Koliko bank naj probam?
Ne “na slepo”. Po analizi običajno izbereš 1–2 banki, kjer je tvoj profil realen. Več zavrnitev samo zapira vrata.
Zaključek: Konsolidacija je dobra, ko imaš jasen cilj (nižji obrok + zaprte obveznosti) in ko vlogo oddaš ciljno. Če želiš, ti naredimo hiter pregled SISBON + obremenitev in poveva, kaj je realno izvedljivo.