Gotovinski kredit na 120 mesecev (10 let) je pogosta izbira, ker lahko zniža mesečni obrok. A daljša ročnost pogosto pomeni višji skupni strošek, zato je ključno, da pred odločitvijo preveriš DTI (limiti, kartice, leasing) in kaj banka vidi v SISBON-u.
Glavni vodič za gotovinske kredite: Kam po gotovinski kredit (MASTER).
Hitri pregled
- Pripravi SISBON (da ne ugibamo, kaj banka vidi).
- Naredi seznam obveznosti: krediti + kartice + limiti + leasing (DTI).
- Odloči cilj: nižji obrok ali najnižji skupni strošek.
- Vlogo oddaj ciljno (1–2 realni banki), ne “na slepo”.
Pogoji za 120 mesecev (kaj banke gledajo)
- SISBON: zamude, izvršbe, odprte obveznosti, kartice/limiti.
- DTI (obremenitev): vsi obroki + limiti + kreditne kartice + leasing + poroštva.
- Prihodki: stabilnost, dokazila, tip zaposlitve (in koliko “ostane” po obveznostih).
Pri 120 mesecih je odločilno, da obrok ostane vzdržen in da ima banka “čisto sliko” obveznosti. Zato je prvi korak vedno: DTI + SISBON.
3 poti do gotovinskega kredita na 120 mesecev
Do ročnosti 120 mesecev se najpogosteje pride po eni od teh poti (odvisno od banke in profila):
- Klasični gotovinski kredit (nezavarovan)
Najbolj enostavno, če si kreditno sposoben in je znesek “znotraj” pravil banke. Pri nekaterih bankah 120 mesecev ni standard, zato je ključna izbira banke in tvoj profil (DTI). - Gotovinski kredit z zavarovanjem nepremičnine (hipoteka)
Če si lastnik nepremičnine, se ročnost in znesek pogosto lažje uredi, vendar pridejo dodatni stroški (cenitev, notar, vpis). To je “močnejša” rešitev, a mora biti premišljena. - Zavarovanje pri zavarovalnici (namesto hipoteke)
Včasih je možno zavarovanje s premijo (odvisno od banke in zneska). Prednost: ni hipoteke. Slabost: premija in pogoji, ki jih je treba primerjati v skupnem strošku (EOM).
Zakaj 120 mesecev včasih ni “standard”? Nekatere banke imajo kot tipično ročnost 84 mesecev, 120 mesecev pa je odvisnih od politike banke in tvojega profila (DTI/SISBON). Zato je pomembno, da vlogo pripraviš ciljno.
Obresti, EOM in tipični stroški
Pri primerjavi ne glej samo “obrestne mere”. Gledaj EOM, ker v njej pogosto “sedijo” stroški (odobritev, vodenje, zavarovanje). Daljša ročnost lahko zniža obrok, a pogosto pomeni višji skupni strošek.
120 mesecev z zavarovanjem s hipoteko
Če želiš gotovinski kredit na 120 mesecev, je pogosto lažje dosegljiv, če je kredit zavarovan z nepremičnino (hipoteka). Banka ima manjše tveganje, zato je lahko možen višji znesek in včasih tudi ugodnejši pogoji kot pri nezavarovanem gotovinskem kreditu.
Za koga je to smiselno
- če imaš nepremičnino brez bremen (ali z dovolj “prostega” dela vrednosti),
- če želiš nižji obrok in daljšo ročnost,
- če gre za konsolidacijo (zapiranje več obveznosti v en kredit).
Na kaj moraš paziti
- Stroški: cenitev nepremičnine, notar, vpis hipoteke, morebitni stroški banke.
- Tveganje: če kredit ne gre po planu, je v igri nepremičnina.
- DTI + SISBON: tudi pri hipoteki banka gleda obremenitev in plačilno disciplino.
Če želiš, pošlji podatke in preverimo, ali je za 120 mesecev smiselna pot hipoteka ali zavarovalnica – in katera varianta ti da najbolj varen obrok.
Ali banke sploh ponujajo 120 mesecev?
Ponudbe in ročnosti se med bankami spreminjajo, zato “seznam bank” hitro zastara. Pravilno je, da najprej preveriš:
- ali je 120 mesecev pri banki sploh možen za tvoj tip kredita,
- kakšni so pogoji glede DTI, limitov/kartic in SISBON,
- ali banka zahteva dodatno zavarovanje (zavarovalnica / nepremičnina) pri daljši ročnosti.
Če želiš, pošlji podatke in hitro povemo, ali je 120 mesecev realno in katera pot je v tvojem primeru najbolj varna.
Kako približno oceniti obrok
Okvirno: višji znesek + daljša ročnost = obrok “pade”, a skupno plačaš več. Za realen izračun je ključno, da poznamo tvoje obveznosti (DTI) in namen kredita.
Poglej še: Gotovinski kredit – izračun.
Najpogostejše napake (DTI “killerji”)
- odprti limiti in kartice (tudi neuporabljeni) znižujejo kreditno sposobnost,
- več vlog “na slepo” – zavrnitve zapirajo vrata,
- podaljšanje ročnosti brez načrta – dolg se podraži, problem ostane.
Pogosta vprašanja (FAQ)
Ali je 120 mesecev vedno dobra ideja?
Ne vedno. Dobra je, ko obrok postane vzdržen in imaš jasen plan. Slaba je, če samo podaljšaš dolg brez ureditve obveznosti (DTI) in brez discipline.
Kaj je prvi korak, da ne naredim napake?
Prvo SISBON + pregled DTI (krediti, kartice, limiti, leasing). Šele nato izbira ročnosti in ciljni izbor 1–2 bank.
Je boljše hipoteka ali zavarovalnica?
Odvisno od zneska, ročnosti in profila. Hipoteka prinese stroške (cenitev/notar), zavarovalnica pa premijo. Odločitev naj temelji na skupnem strošku (EOM) in tveganju.
Zaključek
Gotovinski kredit na 120 mesecev je smiseln, ko ti zniža pritisk in ostaneš “znotraj DTI”. Če želiš, nam pošlji podatke – naredimo hiter pregled in povemo, katera pot (klasično / hipoteka / zavarovalnica) je v tvojem primeru realna.