Kaj je SISBON?

Uvod

Ko greste na banko po kredit, banka skoraj vedno preveri vaš SISBON. To je eden ključnih “filtrirnih” podatkov, zato je dobro, da že vnaprej razumete, kaj se v njem vidi in kaj lahko vpliva na odločitev.

Kaj je SISBON in kdo ga vodi

SISBON (Sistem izmenjave informacij o boniteti komitentov) je informacijski sistem, v katerem banke in druge finančne ustanove med seboj izmenjujejo podatke o kreditnih obveznostih svojih komitentov.

Sistem upravlja Banka Slovenije, vanj pa poročajo banke in hranilnice, leasing družbe ter druge finančne institucije, ki odobravajo kredite in posojila. Namen je, da imajo kreditodajalci realen vpogled v vašo kreditno zgodovino in trenutno zadolženost.

Pomembno: upravljavec zagotavlja delovanje sistema, pravilnost in ažurnost podatkov pa zagotavljajo institucije, ki podatke poročajo (kreditodajalci).

Katere podatke vsebuje SISBON

V SISBON-u se ne vidijo samo krediti, ampak celotna slika vaših finančnih obveznosti. Med drugim:

• krediti (stanovanjski, potrošniški, hipotekarni …),
• limiti na računu in prekoračitve,
• kreditne kartice,
• leasing pogodbe,
• poroštva in solidarne obveznosti (če ste porok),
• zamude pri plačilih,
• izvršbe in izterjave povezanih obveznosti.

Vidni so tudi podatki o tem, ali so bile obveznosti poravnane redno ali z zamudami ter ali so bile težave kasneje rešene (poplačilo, ustavitev izvršbe …).

Kdaj pride do vpisa v SISBON

Vpis v SISBON ni “kazen”, ampak odraz ravnanja z obveznostmi. Do bolj neugodne slike običajno pride, ko:

• redno zamujate z odplačevanjem kreditov ali limitov,
• imajo obveznosti status zapadlih in neporavnanih,
• pride do izvršbe ali prisilne izterjave,
• imate pogoste težave s karticami/limiti.

Tudi če dolg kasneje poravnate, je lahko zapis še nekaj časa viden. Zato je pomembno, kaj je zapisano in v katerem obdobju so se težave dogajale.

Kako banke uporabljajo SISBON pri kreditih

Ko zaprosite za kredit, banka v SISBON-u vidi:

• kakšne imate trenutne obveznosti in kakšni so vaši mesečni obroki,
• ali ste v preteklosti zamujali, imeli izvršbe ali druge težave,
• ali ste porok za kakšen drug kredit.

Na podlagi tega se banka odloča, ali bo kredit odobrila ali zavrnila, kakšne pogoje bo ponudila in ali bo zahtevala poroka ali dodatna zavarovanja.

Zato velja: SISBON pri kreditu tehta skoraj toliko kot višina vaše plače.

Kaj pomeni “negativen SISBON”

Ljudje pogosto rečejo, da imajo “negativen SISBON”. V praksi to pomeni, da so v izpisu vidne:

• zamude pri plačilih,
• izvršbe in izterjave,
• neporavnane ali problematične obveznosti.

To ne pomeni, da kredita nikoli več ne boste dobili – pomeni pa, da je najprej smiselno: urediti obveznosti, preveriti ali so podatki pravilni, in šele nato realno oceniti kreditne možnosti.

Podrobneje: SISBON – pregled in popravek (MASTER) · Izbris iz SISBON-a (vodič)

Kako preveriš svoj SISBON (Moj SISBON)

Najboljši prvi korak je, da si ogledate svoje podatke. To lahko naredite prek uradne spletne aplikacije: Moj SISBON.

• Prijava praviloma poteka prek SI-PASS (digitalna identiteta).
• Ko imate izpis, lažje vidite: katere obveznosti so odprte, kateri limiti “zasedajo” sposobnost in ali je kaj spornega.

Če želite, mi lahko pošljete izpis (ali ključne podatke) in povem, kateri zapisi so problematični in kaj je najbolj racionalen naslednji korak.

Kaj če so podatki v SISBON-u napačni

Zgodi se, da v SISBON-u ostane napačen ali zastarel podatek – na primer:

• izvršba, ki je že ustavljena, a še vedno izgleda “aktivna”,
• dolg, ki je poplačan, pa se prikazuje kot odprt,
• podvojeni vnosi, napačni zneski, zmedeni datumi.

V takih primerih ste upravičeni do popravka ali izbrisa napačnih podatkov. Postopek gre vedno preko institucije (banka, leasing …), ki je podatek poslala v sistem – tam vložite zahtevo in priložite dokazila.

Poglej tudi: Težave v SISBON-u – kaj narediti

Kako ti lahko pomaga Boning

Če se prvič srečujete s pojmom SISBON, je normalno, da je vse skupaj videti zapleteno. Pomagam tako, da:

• razložim, kaj v vašem SISBON izpisu sploh piše,
• poudarim, kateri zapisi so najbolj problematični,
• povem, ali ima smisel začeti postopek popravka ali izbrisa,
• povežem sliko SISBON-a z vašimi realnimi možnostmi za kredit (DTI, obrok, ročnost, banka).

Prvi pregled je brezplačen in neobvezujoč.