Povzetek: Če imaš aktivno izvršbo ali odprto blokado računa, je to za banke skoraj vedno “rdeča zastavica”. To še ne pomeni, da rešitve ni – pomeni pa, da je treba najprej urediti vrstni red korakov: dokazila, dogovor/poravnava, SISBON in DTI.
Spodaj dobiš praktičen načrt: kdaj je kredit realen, kdaj je bolje najprej zapreti izvršbo, ter kako se izogneš napakam (vloge na slepo, draga “posojila takoj”, kanibalizacija bonitete).
Hitri pregled: kaj moraš imeti jasno, preden sploh “testiraš” banko
- Status izvršbe/blokade: odprta / delno rešena / tik pred zaključkom / zaključena
- Dokazila: sklep o izvršbi, potrdilo o poplačilu ali dogovor o obročnem plačilu
- Prihodki: stabilnost + vrsta zaposlitve (nedoločen/določen čas, s.p., tujina)
- DTI: krediti, leasing, kartice in limiti (tudi neizkoriščen limit šteje)
- SISBON: zamude, izvršbe, odprte obveznosti, kartice/limiti
- Namen kredita: zaprtje obveznosti / konsolidacija / nakup / drugo
- Realna strategija: najprej ureditev, potem ciljna banka (ne 5 vlog naenkrat)
Uvod
Če imaš aktivno izvršbo ali blokiran račun, te banke pogosto zavrnejo že na prvi pogled. Razlog je preprost: odprt postopek pomeni večje tveganje neplačevanja.
Dobra novica: veliko primerov se da rešiti – ampak ne tako, da oddaš vloge povsod. Reši se tako, da najprej urediš dokazila + vrstni red korakov, nato pa ciljno izbereš banko/hranilnico, kjer ima tvoj primer realne možnosti.
Kaj pomeni aktivna izvršba / odprta blokada?
Aktivna izvršba pomeni, da teče postopek izterjave (npr. rubež na računu ali drugi ukrepi). Odprta blokada računa pa običajno pomeni, da zaradi izvršbe (ali drugega razloga) ne moreš normalno razpolagati s sredstvi.
Za banko je ključno vprašanje: ali je razlog blokade zaključen in ali imaš dokazila, da obveznosti redno poravnavaš (ali da je izvršba tik pred zaključkom).
Ali je kredit sploh možen?
V praksi velja osnovno pravilo:
- Aktivna izvršba + odprta blokada → pri večini bank je kredit zelo težko dobiti takoj.
- Izvršba poplačana / zaključena → možnosti se povečajo, odvisno od časa, SISBON-a in DTI.
- Dogovor o obročnem plačilu + stabilni prihodki → včasih je možen “prehodni plan”, a mora biti dobro dokumentiran.
Zato je pogosto najboljša strategija: najprej uredimo zaprtje ali stabilizacijo obveznosti, potem pa pripravimo vlogo (da ne “kurimo” poskusov).
Koraki: kaj urediš najprej (da se ne vrtiš v krogu)
- Razjasni razlog in status (kaj je sprožilo izvršbo/blokado, koliko je še odprto, ali je možno poplačilo ali dogovor).
- Zberi dokazila: sklep, potrdila o poplačilu, dogovor o obročnem plačilu, izpis TRR, morebitna potrdila upnika.
- Preveri SISBON in ugotovi, kaj banka vidi (zamude, izvršbe, kartice, limiti, odprte obveznosti).
- Optimiziraj DTI: limiti in kartice so pogost “tihi razlog” za zavrnitev (tudi če jih ne uporabljaš).
- Določi realen okvir kredita (znesek, ročnost, namen) – da je mesečni obrok vzdržen in dokazljiv.
- Ciljno izberi banko/hranilnico – ne oddajaj “testnih” vlog povsod.
Najpogostejše napake (ki zaprejo vrata)
- Vloge na slepo v več bank hkrati – brez SISBON pregleda in brez urejenega DTI.
- “Posojilo takoj, brez preverjanja” – pogosto zelo drago (EOM) in z drobnim tiskom.
- Neurejena dokazila – brez potrdil o poplačilu/dogovoru banka nima osnove za izjemo.
- Limiti/kartice pustimo odprte – obremenjujejo kreditno sposobnost.
- Previsok znesek glede na realne prihodke – vloga pade že matematično.
Kako ti lahko pomaga Boning.si?
Na Boning.si naredimo praktičen pregled, da se ne vrtiš v krogu:
- pregled SISBON + DTI (obveznosti, limiti, kartice),
- realna ocena: ali je kredit izvedljiv zdaj ali po določenih korakih,
- strategija (kaj urediš najprej, da se možnosti odprejo),
- izbor bank/hranilnic, kjer je tvoj primer realno obravnavan.
Prvi pregled je brezplačen in neobvezujoč.
Pogosta vprašanja (FAQ)
Ali lahko dobim kredit, če imam trenutno aktivno izvršbo?
V večini primerov je to težko. Najprej je treba urediti status izvršbe (poplačilo ali jasen dogovor z dokazili), preveriti SISBON in DTI ter šele nato ciljno izbrati banko, kjer ima primer realne možnosti.
Ali je bolje najprej zapreti izvršbo ali najprej oddati vlogo?
Najpogosteje je bolje najprej urediti tisto, kar banko “blokira” (odprta izvršba/blokada, dokazila, limiti/DTI). Vloga na slepo lahko pomeni dodatno zavrnitev in manj manevrskega prostora.
Kako hitro se po poplačilu izvršbe izboljšajo možnosti?
Odvisno je od tega, kaj se vidi v SISBON-u in koliko časa je minilo od negativnega dogodka. Pogosto se možnosti povečajo, ko imaš stabilno obdobje plačevanja in urejeno strukturo obveznosti.
Ali limiti in kreditne kartice res vplivajo tudi, če jih ne uporabljam?
Da. Banke lahko limit upoštevajo kot potencialno obremenitev, zato se DTI poslabša. To je eden najpogostejših “skritih razlogov” za zavrnitev.
Ali je “posojilo brez preverjanja” dobra rešitev za aktivno izvršbo?
Previdno. Takšna posojila so pogosto bistveno dražja (EOM) in lahko povečajo tveganje novih težav. Pred podpisom vedno preveri celoten strošek in pogoje – ali pa najprej naredimo varnejši načrt.
Zaključek
Aktivna izvršba ali odprta blokada praviloma pomeni, da moraš najprej urediti temelje: dokazila, SISBON in DTI ter realen plan. Ko je vrstni red korakov pravilen, se možnosti odprejo – in prihraniš si zavrnitve ter izgubo časa.
Opomba: Končno odločitev vedno sprejme banka. Boning.si nudi svetovanje in pomoč pri pripravi naslednjih korakov.