Kje uredimo kredit? Če si bil neuspešen pri svoji banki, ti pomagamo najti realno možnost pri drugi banki – brez ugibanja in brez “pošiljanja vlog na slepo”.
Ključ je vedno isti: DTI (kreditna sposobnost) + SISBON + pravilna ročnost in zavarovanje. Če želiš potrošniški kredit, poglej tudi MASTER vodič: Potrošniško posojilo – kam po kredit.
Kaj pomeni “uredimo kredit”
“Uredimo kredit” pomeni, da najprej ugotovimo zakaj ti je banka rekla NE, potem pa pripravimo konkreten načrt: kateri tip kredita, kakšna ročnost, kakšno zavarovanje in pri kateri banki imaš realno možnost.
Največ napak nastane, ko ljudje po zavrnitvi oddajo še 3–5 vlog. To običajno poslabša situacijo. Mi gremo obratno: najprej preverimo stanje, potem ciljamo 1–2 realni banki.
Zakaj banka zavrne (najpogostejši razlogi)
- DTI / kreditna sposobnost: obrok je previsok glede na prihodke ali imaš preveč obveznosti (krediti, leasing, kartice, limiti).
- SISBON: zamude, izterjave, blokade, izvršbe ali “presenečenja” (tudi stare stvari).
- Limiti in kartice: tudi neuporabljen limit lahko zniža sposobnost.
- Vrsta zaposlitve/prihodkov: poskusna doba, določen čas, s.p., nestalni prihodki.
- Starost in ročnost: daljša ročnost ni vedno možna ali pa zahteva močnejše zavarovanje.
- Napačen tip kredita: npr. želiš “potrošniški 15–20 let”, primer pa je bolj smiseln kot konsolidacija ali druga oblika zavarovanja.
Če si bil zavrnjen, začni tukaj: Zavrnjen pri svoji banki – kam po nov kredit? in za SISBON: SISBON – glavni vodič.
5 vprašanj, ki jih rešimo pred vlogo
1) Koliko denarja potrebuješ?
- manjši zneski (nujno/rezerva),
- gotovinski/potrošniški (npr. prenova, avto, konsolidacija),
- večji projekti (včasih smiselno drugačno zavarovanje).
2) Na koliko let (ročnost)?
Ročnost pogosto odloča, ali “gre skozi” obrok. Za potrošniške kredite sta ključni točki:
- Potrošniški kredit do 15 let (PILLAR) – pogosto za konsolidacije in znižanje obroka.
- Potrošniški kredit do 20 let (PILLAR) – najnižji obrok, praviloma z močnejšim zavarovanjem.
3) Kako boš odplačeval (trajnik ali odtegljaj pri plači)?
Pri nekaterih bankah/primerih to vpliva na pogoje. Pomembno je, da je rešitev izvedljiva glede na delodajalca in tvojo situacijo.
4) Imaš rezervni načrt?
Banka in tudi ti moraš vedeti, kaj se zgodi, če prihodki začasno padejo (bolniška, menjava službe, nepredvideni stroški).
5) Kako bo zavarovan kredit?
- zavarovalnica (hitreje, premija),
- poroki (porok mora biti kreditno sposoben),
- nepremičnina/hipoteka (večji zneski, daljša ročnost, več začetnih postopkov).
Kaj pripraviti (dokumenti)
- dokazila o prihodkih (plačilne liste/pokojnina, po potrebi izpiski),
- seznam obstoječih obveznosti (krediti, leasing, kartice, limiti),
- SISBON (da ne ugibamo),
- po potrebi dokazila o namenu (če primer ni klasična “prosta poraba”).
Za pomoč pri SISBON: Kako naročiti SISBON.
Koraki do odobritve (brez nepotrebnih zavrnitev)
- Pregled: DTI + SISBON + obveznosti (tudi limiti/kartice).
- Plan: znesek + ročnost + zavarovanje (kaj je realno).
- Izbira bank: ciljno izberemo 1–2 banki, kjer je možnost najvišja.
- Vloga: oddaja s popolnimi dokumenti (to je pogosto razlika med DA/NE).
- Pogajanje: primerjava pogojev in izbor najbolj smiselne ponudbe.
Kako primerjati ponudbe (EOM)
Ne primerjaj samo “obrestne mere” iz oglasa. Za realno primerjavo je najbolj uporabna EOM, ker vključuje tudi stroške (odobritev, zavarovanja, vodenje, ipd.).
“Najugodnejši” kredit je tisti, ki ima najnižji skupni strošek in obrok, ki ga lahko varno odplačuješ.
Hitri pregled (preden oddaš vlogo)
- Pridobi SISBON (da ne ugibaš).
- Naredi seznam: krediti + leasing + kartice + limiti.
- Izberi cilj: hitro ali nižji obrok / konsolidacija.
- Ne oddajaj vlog povsod – ciljaj 1–2 realni banki.
FAQ
Ali mi lahko uredite kredit, če me je moja banka zavrnila?
Da – najprej ugotovimo razlog (DTI, SISBON, obveznosti, ročnost), nato ciljamo banke, kjer imaš realno možnost. Ključno je, da ne oddajaš vlog “na slepo”.
Kaj naj najprej pripravim?
Prihodke, seznam obveznosti (krediti/leasing/kartice/limiti) in SISBON. Tako takoj vemo, kaj je izvedljivo in kaj ne.
Ali je 15 ali 20 let boljše?
Odvisno od cilja. 15 let je pogosto dovolj za konsolidacijo in znižanje obroka. 20 let je smiselno pri večjih zneskih in ko želiš najnižji obrok (pogosto z močnejšim zavarovanjem).